案    由:關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為監(jiān)管的提案
審查意見(jiàn)：建議國(guó)務(wù)院交由主辦單位中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦理
提 案 人：李明蓉
主 題 詞：金融,金融體制
提案形式：個(gè)人提案
內(nèi)    容：
    民間借貸作為民間融資的傳統(tǒng)方式和主要形態(tài)，越來(lái)越成為解決農(nóng)村以及中小企業(yè)融資難問(wèn)題的首選，但由此引發(fā)的糾紛也在日益增加，各地的民間借貸案件數(shù)量井噴式增加。如鄂爾多斯民間借貸引發(fā)的危機(jī)；溫州立人集團(tuán)、東方造船廠因民間借貸糾紛而崩盤(pán)；吳英案更引發(fā)了人們對(duì)民間借貸與非法集資的大討論。我們可以看到，民間借貸信用危機(jī)頻發(fā)，加強(qiáng)規(guī)范管理刻不容緩。
    一、當(dāng)前民間借貸存在的問(wèn)題
    1、民間借貸立法混亂。目前我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文散見(jiàn)于《民法通則》、《民法通則意見(jiàn)》、《合同法》等法律中，主要存在以下問(wèn)題：一是對(duì)民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于分散和寬泛，而且受“政出多門(mén)”、立法技術(shù)欠缺等因素影響，部分法律規(guī)范內(nèi)容存在著沖突與矛盾。二是可操作性不強(qiáng)，判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊，司法機(jī)關(guān)自由裁量權(quán)過(guò)大，民間借貸主體的利益具有較強(qiáng)的不確定性。三是諸如民間借貸等專門(mén)法律制度的缺失，不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)的迫切需要。
    2、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。民間借貸比正常銀行借貸具有更大的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，它不僅會(huì)使中小企業(yè)具有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)也是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。一方面，一旦中小企業(yè)客戶資金鏈斷裂，作為民間借貸中介機(jī)構(gòu)的小額貸款公司等就成了受害者;另一方面，中介機(jī)構(gòu)若受某一客戶影響發(fā)生資金鏈斷裂，則無(wú)法按協(xié)議約定正常提供其他客戶資金，不僅貸款者資金難歸，甚至還會(huì)引起突發(fā)事件，給社會(huì)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。
    3、影響金融業(yè)的發(fā)展。大量民間借貸資金的“體外循環(huán)”削弱了正規(guī)金融業(yè)的整體實(shí)力，不利于社會(huì)金融秩序的正常發(fā)展。而且民間借貸的利率時(shí)常在同期銀行貸款利率之上，容易產(chǎn)生高利貸現(xiàn)象，如果任其任意發(fā)展下去，將會(huì)嚴(yán)重破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家金融秩序。
    4、民間借貸監(jiān)管缺位。民間借貸作為我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充，需要健全和有效地監(jiān)管機(jī)制以保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防御金融風(fēng)險(xiǎn)。然而我國(guó)對(duì)民間借貸的監(jiān)管目前還處于非常薄弱的狀態(tài)，基本處于立法缺失、主體缺位的狀態(tài)，更不用談具體的監(jiān)管方法、措施。
    二、進(jìn)一步規(guī)范民間借貸的建議。
    1、要完善法律法規(guī)政策。盡管國(guó)家明確規(guī)定“民間借貸利率不超銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍即為合法民間借貸行為”已經(jīng)是法律法規(guī)制度上的一個(gè)重大跨越，然而諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然存在，亟需我國(guó)政府制定更加完善的法規(guī)來(lái)引導(dǎo)。比如“對(duì)借貸雙方關(guān)系人進(jìn)行更準(zhǔn)確詳細(xì)的界定、因借貸行業(yè)的不同制定不同的民間借貸明細(xì)準(zhǔn)則，高風(fēng)險(xiǎn)、高污染行業(yè)的借貸利率進(jìn)行適當(dāng)提高而且實(shí)施限額制度”這一系列的明細(xì)規(guī)定等均亟需法律上的支持。
    2、要加強(qiáng)公眾教育。加大宣傳力度，通過(guò)電視、報(bào)刊和網(wǎng)絡(luò)等諸多方式，發(fā)布公益廣告，營(yíng)造良好輿論氛圍，讓社會(huì)公眾充分認(rèn)識(shí)到非法集資的危害性，樹(shù)立正確的投融資觀念，提高公眾抵御非法集資的能力，消除非法集資等非法金融活動(dòng)生存的空間。
    3、要加強(qiáng)金融體系創(chuàng)新。要不斷深化金融體制改革，積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)難以享有充分信貸服務(wù)等問(wèn)題。銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)要加快開(kāi)發(fā)能夠滿足老百姓理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，根據(jù)實(shí)際情況和實(shí)際需要改善現(xiàn)有金融體系中的一系列缺陷、不協(xié)調(diào)之處，豐富社會(huì)公眾的投資渠道，為廣大居民、企業(yè)提供更好的借貸業(yè)務(wù)服務(wù)。
    4、要加強(qiáng)監(jiān)管力度。由地方政府建立專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)，并建立風(fēng)險(xiǎn)可控、監(jiān)督有效、約束力強(qiáng)的管理機(jī)制。一方面，要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司、擔(dān)保公司、寄賣行、典當(dāng)行、投資公司等相關(guān)人員的警示教育，進(jìn)一步完善針對(duì)性的監(jiān)管措施，查堵漏洞，不給其打“擦邊球”的機(jī)會(huì)，促其依法按規(guī)經(jīng)營(yíng)。如提高小額貸款公司準(zhǔn)入門(mén)檻，建立信用等級(jí)，規(guī)范行業(yè)借貸行為。另一方面，可以以第三方平臺(tái)來(lái)監(jiān)控民間借貸可作為政府監(jiān)管的有益補(bǔ)充。如建立民間融資備案管理制度，引導(dǎo)借貸雙方登記備案，對(duì)資金鏈起到監(jiān)控作用。
    5、建立規(guī)范的信息披露制度。民間借貸還常常是在親朋好友之間進(jìn)行，借貸雙方完全基于信用，但借貸資金的總體規(guī)模、去向、經(jīng)營(yíng)狀況等信息非常不透明?？梢赃m時(shí)要求企業(yè)按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)狀況、資金的用途、運(yùn)用效益等情況，讓貸款人及時(shí)了解相關(guān)信息，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷能力，避免債務(wù)糾紛的發(fā)生。
    
來(lái)源：中國(guó)政協(xié)網(wǎng)