案    由:關(guān)于完善“銀擔(dān)合作”模式，支持小微企業(yè)發(fā)展的提案
審查意見：銀監(jiān)會
提 案 人：致公黨中央
主 題 詞：金融,微小企業(yè),銀行業(yè)
提案形式：黨派提案
內(nèi)    容：
    發(fā)展融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對于穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有十分重要的作用。要有針對性地加大政策扶持力度，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機制，擴大小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，有效降低融資成本。
    根據(jù)資料顯示，一方面大量的中小微企業(yè)由于缺少抵押擔(dān)保無法從銀行獲得融資，另一方面融資擔(dān)保資源大量閑置，沒有充分發(fā)揮作用。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，造成目前“銀擔(dān)合作”困局主要有以下兩方面的原因：
    一是“零和”模式難以持續(xù)。傳統(tǒng)的“銀擔(dān)合作”的實質(zhì)就是一場“零和游戲”，對于低風(fēng)險客戶，商業(yè)銀行可以自主授信、放貸，對于高風(fēng)險客戶則要求融擔(dān)公司提供“全額擔(dān)?！薄＿@種模式在經(jīng)濟(jì)形勢向好時尚可維持，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行，中小微企業(yè)風(fēng)險上升，銀行在收緊對中小微企業(yè)授信的同時，提高擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻。結(jié)果，融資性擔(dān)保公司經(jīng)營困難，又反過來拖累了商業(yè)銀行。國際金融領(lǐng)域的通行做法是：中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)往往通過比例擔(dān)保的模式與銀行共擔(dān)風(fēng)險。
    二是商業(yè)銀行缺乏與融資性擔(dān)保公司合作的“內(nèi)生動力”。融資性擔(dān)保公司對銀行的不良貸款進(jìn)行代償，雖然可以降低商業(yè)銀行的不良貸款率，但是不能降低銀行的風(fēng)險資本占用，也不能減少風(fēng)險撥備。因此，商業(yè)銀行從根本上缺乏與融資性擔(dān)保公司合作的內(nèi)生動力。目前，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行依然使用“權(quán)重法”計量風(fēng)險加權(quán)資本。在“權(quán)重法”體系下，融資性擔(dān)保公司不能作為合格的保證主體，不具有風(fēng)險緩釋作用。即使融資性擔(dān)保公司為某一筆貸款承擔(dān)了全額擔(dān)保責(zé)任，商業(yè)銀行認(rèn)定該筆貸款的風(fēng)險權(quán)重依然是100%，既不能減少風(fēng)險資本占用，又不能提高資本充足率。這就使得商業(yè)銀行缺乏利用融資擔(dān)保分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的內(nèi)生動力。
    為此，建議監(jiān)管部門加強引導(dǎo)，推動“銀擔(dān)合作”模式革新，合力支持中小微企業(yè)發(fā)展。具體可從以下兩個方面入手：
    一、建立“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的合作新模式
    2013年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》明確指出：“加快建立‘小微企業(yè)-信息和增信服務(wù)機構(gòu)-商業(yè)銀行’利益共享、風(fēng)險共擔(dān)新機制，是破解小微企業(yè)缺信息、缺信用導(dǎo)致融資難的關(guān)鍵舉措?！鄙虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識融資性擔(dān)保公司的增信價值，融資性擔(dān)保公司也應(yīng)當(dāng)不斷提高自身資質(zhì)水平，雙方應(yīng)當(dāng)作為平等的合作伙伴，建立“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的合作模式，開創(chuàng)合作共贏、可持續(xù)的“銀擔(dān)合作”新局面。
    可以選擇推薦一批經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績良好、管理規(guī)范、主體信用評級在AA級以上，凈資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的融資性擔(dān)保公司，作為試點機構(gòu)，與商業(yè)銀行采用“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的模式，共同支持小微企業(yè)融資。
    二、增強商業(yè)銀行開展“銀擔(dān)合作”的內(nèi)生動力
    李克強總理在2014年11月19日的國務(wù)院常務(wù)會議上明確提出要“改進(jìn)商業(yè)銀行績效考核機制”。據(jù)了解，目前已經(jīng)有工、農(nóng)、中、建、交、招六家銀行獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)采用“內(nèi)部評級法”計量風(fēng)險加權(quán)資本，另外還有中信、光大、浦發(fā)等多家銀行正在申請采用“內(nèi)部評級法”。按照“內(nèi)部評級法”，商業(yè)銀行可以考慮信用風(fēng)險緩釋工具的風(fēng)險抵補作用（見《商業(yè)銀行資本管理辦法》），可以使用保證人的違約概率替代債務(wù)人的違約概率（見《商業(yè)銀行資本管理辦法》）。
    建議在銀監(jiān)會的指導(dǎo)下，由已經(jīng)獲得和正在申請采用“內(nèi)部評級法”的商業(yè)銀行選擇合格的融資性擔(dān)保公司進(jìn)行評級，確定其風(fēng)險權(quán)重和違約概率，明確認(rèn)可其風(fēng)險緩釋作用，形成真正符合市場規(guī)則的“準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)”。這樣，一方面可以增強商業(yè)銀行利用融資性擔(dān)保公司緩釋中小企業(yè)信貸風(fēng)險的內(nèi)生動力，另一方面，也可以鼓勵和促進(jìn)融資性擔(dān)保公司不斷提升自身資本實力和信用等級，使得“銀擔(dān)合作”進(jìn)入良性發(fā)展的軌道。
    中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會可以選擇一批凈資產(chǎn)在20億元以上，主體信用評級在AA+以上的大型融資性擔(dān)保公司，推薦給商業(yè)銀行，率先開展此項評級，在全國融資擔(dān)保行業(yè)樹立一批典范。
    
來源：中國政協(xié)網(wǎng)