題    目:關(guān)于完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系大力發(fā)展養(yǎng)老金融的提案
第一提案人：高建平
承辦單位：人民銀行(主),證監(jiān)會(會),保監(jiān)會(會),銀監(jiān)會(會),民政部(會),財政部(會),人力資源社會保障部(會)
提案形式：個人提案
內(nèi)    容：
    當(dāng)前，我國正在經(jīng)歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時間最長的老齡化過程，預(yù)計60歲以上人口占比到2020年將達(dá)17%，步入嚴(yán)重老齡化社會，2050年將達(dá)30%，成為全球人口老齡化程度最高的國家。與西方發(fā)達(dá)國家不同，我國老齡化具有“未富先老”、“未備先老”、“孤獨終老”等典型特征，養(yǎng)老將逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展最突出、最嚴(yán)峻的矛盾和問題之一。
    解決養(yǎng)老問題，需要全社會持續(xù)共同努力，特別需要完善的金融服務(wù)體系參與其中，發(fā)揮金融機(jī)制在社會資源配置中的調(diào)節(jié)作用。國務(wù)院發(fā)布的《社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011—2015年）》明確提出：“鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)和完善對社會養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，增加對養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及其建設(shè)項目的信貸投入。積極探索拓展社會養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)市場化融資渠道?！边@對養(yǎng)老金融的發(fā)展起到一定的規(guī)劃和引導(dǎo)作用，但真正落地還需要明確的制度、政策和操作指引，目前相關(guān)政策和制度建設(shè)仍很薄弱甚至空白。各類金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域做出的一些有益探索，都還處于碎片化的狀態(tài)，沒有形成比較成熟、成體系、可推廣、可持續(xù)的商業(yè)模式。通過金融機(jī)制引導(dǎo)社會資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置的作用，尚未能充分有效發(fā)揮。主要表現(xiàn)在幾個方面：
    一是在我國城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金三大支柱中，政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險占比過大，企業(yè)年金和商業(yè)保險規(guī)模過小，對養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用不明顯，難以滿足多層次的養(yǎng)老保障需求，同時造成巨大的基本養(yǎng)老保險支付壓力。二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，金融支持不足。目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還停留在養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)階段，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有投入資金量大、投資回收期長、回報率不高、公益屬性強(qiáng)等特征，社會資金投入積極性不高、規(guī)模有限，完備的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈和養(yǎng)老金融服務(wù)鏈尚未真正建立和打通，金融機(jī)構(gòu)尚不能提供覆蓋養(yǎng)老全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合金融服務(wù)。三是針對老年群體開發(fā)設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)特色不夠鮮明，品種不夠豐富，體系不夠全面，還難以有效契合老年人的金融服務(wù)需求。目前金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金融相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)還多限于傳統(tǒng)的儲蓄、保險、支付結(jié)算、理財?shù)确矫妫c提供給普通人群的金融產(chǎn)品和服務(wù)沒有明顯的差異，證券、基金、信托等方面的產(chǎn)品和服務(wù)更為不足。
    因此，現(xiàn)有分散的、非系統(tǒng)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不足以支撐和推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，亟需以解決養(yǎng)老問題為目標(biāo)，加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，有效整合各類金融機(jī)構(gòu)和社會資本，形成涵蓋社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄、財富管理、養(yǎng)老住房反向抵押貸款、養(yǎng)老信托、養(yǎng)老基金等在內(nèi)的多元化、綜合化養(yǎng)老金融服務(wù)體系。通過金融資源與產(chǎn)業(yè)資本的有機(jī)結(jié)合，以多層次、人性化、可持續(xù)、可復(fù)制的商業(yè)模式，為有效解決養(yǎng)老問題提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。特建議如下：
    一是加快建立和完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系。我國在建設(shè)多層次養(yǎng)老服務(wù)市場的同時，應(yīng)建立健全與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相協(xié)調(diào)、與多層次養(yǎng)老服務(wù)市場相配套的養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系、制度體系和市場體系，具體包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等三大體系。同時建立起能夠連接養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老金融的成熟產(chǎn)品體系，不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，滿足多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)需求。
    二是鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)養(yǎng)老金融創(chuàng)新。出臺系統(tǒng)性的金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的操作指引，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，如住房反向抵押貸款等。積極開展債券品種創(chuàng)新，支持企業(yè)申請發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項債券。適當(dāng)放開保險牌照的發(fā)放，放低商業(yè)銀行設(shè)立養(yǎng)老保險子公司的門檻，放寬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資格的市場準(zhǔn)入（如企業(yè)年金）。引導(dǎo)更多市場主體參與養(yǎng)老金融創(chuàng)新發(fā)展，通過鼓勵金融資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜，帶動整合社會資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置。
    三是鼓勵商業(yè)銀行探索養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合。商業(yè)銀行是我國金融體系的中堅力量，擁有最豐富的金融資源和最龐大的客戶群體。目前國內(nèi)主要大中型商業(yè)銀行均積極推進(jìn)綜合化經(jīng)營，擁有多項金融牌照，具備獨立提供一系列養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力。應(yīng)鼓勵、推動具有條件的商業(yè)銀行積極探索，充分利用綜合化金融平臺，整合醫(yī)療、保健、房地產(chǎn)等實業(yè)機(jī)構(gòu)跨界合作，綜合運用信貸、投資銀行、資產(chǎn)管理、股權(quán)投資、債務(wù)融資、產(chǎn)業(yè)基金、信托計劃等，實現(xiàn)投貸聯(lián)動、產(chǎn)融結(jié)合，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供“捆綁式”和“一站式”綜合金融支持，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)供給與需求更好的融合。支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與舉辦規(guī)?；酿B(yǎng)老機(jī)構(gòu)。制定出臺支持發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的土地政策。
    四是加大養(yǎng)老金融的政策扶持力度。出臺明確的扶持政策，鼓勵社會資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)。積極推廣政府與社會資本合作PPP模式，吸引社會資本參與投資、建設(shè)和運營。對于政府投資新建的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，實施所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離改革，積極推進(jìn)委托經(jīng)營管理。對于社會力量參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)面臨的土地、融資、稅收等問題，在現(xiàn)有法規(guī)政策允許的框架內(nèi)，盡可能出臺具體的解決辦法。以優(yōu)先保障營利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)土地供應(yīng)、降低項目最低資本金要求、財政貼息貸款、稅收優(yōu)惠等政策扶持，鼓勵民間資本和社會資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。為商業(yè)銀行介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)、發(fā)展養(yǎng)老金融，配套制定相應(yīng)的財稅補(bǔ)貼及利率優(yōu)惠政策，對符合條件的小微企業(yè)養(yǎng)老服務(wù)貸款給予風(fēng)險補(bǔ)償。養(yǎng)老金融是一個涉及多個部門、多個行業(yè)的復(fù)雜領(lǐng)域，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資格準(zhǔn)入、運營發(fā)展等涉及多部門的監(jiān)督管理，相關(guān)主管部門應(yīng)專門建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，開展監(jiān)管協(xié)調(diào)，完善監(jiān)管政策和制度，提高監(jiān)管效率。
    
來源：中國政協(xié)網(wǎng)